Sabadell es la entidad con el mayor aumento de ingresos por comisiones, un 20,80%. Santander, BBVA y Caixabank son las entidades que más han cobrado este año; 9.761, 4.431 y 1.760 millones de euros respectivamente.
ADICAE/Madrid, 11 febrero 2014- Lascomisionesque se cobran a los consumidores son una parte importante delmargen bruto, es decir, las ganancias brutas totales de los bancos antes de descontar impuestos y pagos, que junto con elmargen de intereses-la diferencia entre lo que se cobra por los créditos y lo que se paga por los depósitos-, son el núcleo del negocio bancario. Entre estas comisiones se encuentra el dinero que nos cobran por los servicios fundamentales (mantenimiento de cuentas, tarjetas de crédito y débito, sacar dinero de cajeros…) y las comisiones de aquellos productos que contratamos (fondos de inversión, hipotecas, depósitos, seguros, planes de pensiones…). En total,18.417 millones de eurosfruto de las comisiones en 2013, el23,24%de sus ganancias brutas.
En los informes anuales de resultados presentados por la gran banca a laComisión Nacional del Mercado de Valores(CNMV) se puede apreciar que los ingresos percibidos por las comisiones cobradas a los consumidores han descendido ligeramente con respecto al año 2012. En estos mismos informes, podemos comprobar que losfondos de pensionesy lossegurosson los que más han aumentado en ingresos este año, aunque son las de tarjetas, administración de cuentas a la vista y las derivadas de la actividad bancaria tradicional las que presentan las cifras más altas. Las comisiones procedentes de los planes de pensiones y los seguros llegan a tener una variación interanual de hasta el 71,9%, en el caso del Banco Popular; por su parte, Caixabank ha cobrado 63 millones más que en 2012 en este ámbito.
Además, la banca destaca en sus informes el “buen comportamiento” y la “positiva evolución” de las comisiones, lo que demuestra el gran peso que tienen en las ganancias bancarias que, junto con el margen de intereses, pueden llegar a formar hasta el 90% del margen bruto de un banco.
Las comisiones por entidad
Banco Sabadelles la entidad que presenta el mayor aumento en comisiones durante 2013: 760 millones de euros, un20,80%más que en 2012. En su informe de resultados se puede comprobar que a lo largo de los cuatro trimestres del año 2013, la entidad ha ido ingresando cada vez más dinero procedente de las comisiones, con una diferencia de más de 40 millones de euros del primer trimestre al cuarto. En el caso de Sabadell, las comisiones ocupan un 19,10% de su margen bruto.
BBVAyCaixabankson las siguientes entidades que han aumentado sus ingresos por comisiones durante el 2013 con respecto al año anterior, con una crecimiento interanual de1,80%y3,50%respectivamente. BBVA, al igual que Sabadell, ha visto como se incrementaban sus ingresos por comisiones a lo largo del año, con una diferencia de 87 millones de euros entre el primer y cuarto trimestre. Por el contrario, Caixabank ha disminuido esta parte de sus ingresos durante el segundo y tercer trimestre, con un ligero aumento en el cuarto trimestre, situándose al final del año con 1.760 millones euros en comisiones. Caixabank es, además, la entidad cuyas comisiones tienen más peso en sus beneficios brutos, ocupando un 26,54% del total.
Bankia,Banco PopularyBanco Santanderhan disminuido sus ingresos por comisiones con respecto al año 2012. Bankia ha ido incrementado sus ganancias en este ámbito a lo largo del año, con una diferencia de casi 25 millones de euros de enero a diciembre. Tanto el Popular como el Santander presentan variaciones entre los trimestres, pero ambos se sitúan a final de año con cifras inferiores a las percibidas en el primer trimestre. En las tres, las comisiones llegan a ocupar casi un cuarto de sus ganancias totales.
No obstante, parece que los consumidores están aprendiendo adefenderse de las comisiones bancarias, ya que, a rasgos generales, se aprecia un descenso del dinero percibido en este ámbito con respecto al año anterior. La única excepción es el Sabadell que, aunque son el Santander, BBVA y Caixabank los que mayor volumen de ingresos por comisiones tienen, es el único que tiene un aumento significativo este año.
LAS COMISIONES BANCARIAS EN NÚMEROS
Entidad
Margen de intereses
Margen bruto
Comisiones netas 2013
Comisiones netas 2012
Variación interanual comisiones
Porcentaje que ocupan las comisiones en las ganancias brutas 2013
Bankia
2.567 millones euros
3.772 millones de euros
935 millones de euros
992 millones euros
-5,80%
24,79%
Banco Popular
2.447 millones euros
3.707 millones euros
770 millones euros
794 millones euros
-3,00%
20,77%
Banco Sabadell
1.815 milones euros
3.977 millones euros
760 millones euros
629 millones euros
20,80%
19,10%
Banco Santander
25.935 millones euros
39.753 millones euros
9.761 millones euros
10.259 millones euros
-4,90%
24,55%
BBVA
14.613 millones euros
21.397 millones euros
4.431 millones euros
4.353 millones euros
1,80%
20,71%
Caixabank
3.955 millones euros
6.632 millones euros
1.760 millones euros
1.701 millones euros
3,50%
26,54%
Total
51.332 millones euros
79.238 millones euros
18.417 millones euros
18.728 millones euros
-1,66%
23,24%
Fuente: informes de resultados de las entidades bancarias presentados a la CNMV.
LAS COMISIONES POR TRIMESTRES
Entidad
1T 2013
2T 2013
3T 2013
4T 2013
Total 2013
Bankia
225 millones euros
225 millones euros
237 millones euros
249 millones euros
935 millones euros
Banco Popular
190 millones euros
198 millones euros
195 millones euros
187 millones euros
770 millones euros
Banco Sabadell
168 millones euros
188 millones euros
193 millones euros
210 millones euros
760 millones euros
Banco Santander
2.516 millones euros
2.531 millones euros
2.332 millones euros
2.381 millones euros
9761 millones euros
BBVA
1.052 millones euros
1.126 millones euros
1.114 millones euros
1.139 millones euros
4.431 millones euros
Caixabank
446 millones euros
444 millones euros
430 millones euros
440 millones euros
1.760 millones euros
Fuente: informes de resultados de las entidades bancarias presentados a la CNMV.
Lascontinuas subidas de las comisionesdurante los años de la crisis -en el 2013 llegaron a subir más del 31%-, han hecho que los consumidores reaccionen y empiecen a reclamar o ahorrar en este aspecto. Las comisiones son decisivas en los beneficios finales que obtiene el banco, por tanto procurarán que sean lo más altas posibles y cobrarlas sin miramiento, porque un descenso en los ingresos por comisiones es debido a “la ralentización de la actividad bancaria” y al “descenso del volumen de operaciones”, según alguna de ellas.
El últimoanálisis de ADICAE de cláusulas abusivasen contratos bancarios de las entidades que operan en España reveló que gran parte de las comisiones se cobraban de manera irregular, están sobrevaloradas o, incluso, se duplicaba su cobro. La asociación pidió en mayo del 2013 unareunión con el gobernador del Banco de Españapara pedir la regulación de las comisiones bancarias para evitar su opacidad y abuso, pero hasta la fecha no ha obtenido respuesta.
A final de año, los consumidores pueden llegar a pagar cientos de euros en comisiones bancarias por realizar las operaciones más habituales, como son sacar dinero fuera de nuestro banco, el uso de tarjetas de crédito y débito, mantenimiento de la cuenta corriente, descubiertos, etc. Desde el comienzo de la crisis, las entidades no han dejado desubir las comisionescon el fin de compensar sus pérdidas por esta vía. Desde ADICAE se recuerda que los consumidores pueden reclamar siempre que vean sus derechos vulnerados en este sentido, y se señala la necesidad urgente de regular el abuso masivo que existe en este ámbito. O igualmente, ejerciendo de usuario y consumidor crítico,comparandocon otras entidades y cambiándose a la que mejor le convenga.
